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【Ryan解读金融科技】银行如何从内容角度出发,发展出消费者
A woman poses for the media as she shows a shopping app of German supermarket chain Edeka on her iPhone in Berlin, May 29, 2013. Customers of German supermarket chain Edeka Netto are able to pay for their shopping with a an app on their mobile phone, enabling them to leave cash and credit cards at home. REUTERS/Fabrizio Bensch- RTX1052O

由于经常参加一些金融科技论坛或演讲,这些场合通常都会包含网路科技业、银行业及金融科技公司 。今年陆续有一些网路业者提出关于 APP经营的疑问:针对不断兴起的行动装置应用 热潮,拥有内容平台的网路业者,该如何与拥有支付工具的金流平台整合。

若从银行角度重新思考这项议题,就会是 : 拥有金流平台的银行,如何从「内容角度」出发,发展出消费者在乎的使用者体验?

网路业

拥有 内容平台,随着行动科技不断发展,各内容平台支付功能纷纷自行与更加便利的系统服务商 合作,如 app  内购买,但也因此在行动装置上就被系统商绑架抽成。如最近「苹果对微信的打赏功能进行关闭」一事,苹果给微信的开通条件就是:缴纳百分之三十的费用。

金融业

拥有 金流平台,但却缺少消费者日常所需的商品或资讯;以往银行仅需单纯思考金流服务就好,但未来应更积极思考如何在金融业融入消费者在乎的内容资讯。但银行未来要如何从「内容角度」出发,思考消费者真正会使用的情境去发展使用者体验,这将会是金融业一直以来忽略却不得不重视的议题。

「点数经济」早已成消费金融市场新显学,银行客户可透过财富管理优惠或刷卡消费累积点数、再用点数来折抵购物消费或兑换商品券,点数之运用变化已是融入消费者生活的利器之一。而点数通常也是银行获取新客户的主要策略:2016 年消费者从美国前  6 大发卡行共获取  230 亿点数,且越来越多人使用其获取之点数购买商品。

而根据  bankinnovation 报导 , Citibank、JPMorgan Chase 将与目前全球用户数达  2 亿的  Paypal 钱包合作,于  2018 年推出「线上 /线下使用点数即时折抵消费」服务,于  Paypal 超过百万的实体或虚拟商店,皆可透过  Paypal 钱包使用  Citi ThankYou rewards points 或  Chase Ultimate rewards points 折抵消费金额。如同近期  Line point 不断增加其可使用通路:「于  LINE 礼品小舖消费一点可折抵一元、将  Line point 兑换各种实体商品抵用券 、或是于便利商店可以直接使用 Line point 折抵消费」,都是「点数与 m obile 行为结合」的最佳範例。

因为千禧世代新客户与行动装置已密不可分,银行在规划获取这群新客户时,可多加思考结合 m obile 端之应用。目前银行点数已可折抵各项交易手续费或兑换多种商品,惟兑换方式多集中于临柜、客服或  ATM通 路,未来应再多运用于 m obile 端,除了可以增加客户兑换便利性、也可降低人员通路之服务成本。而随着越来越多消费者已不携带现金 、以及快速成长的行动银行使用率 ,将传统的点数机制与千禧世代「mobile 行为」做连结,将会是银行数位策略下须做出的改变。

而从「金融机构需发展出消费者在乎的内容」角度出发,若所有内容需自行建置及发展,将会是一项浩大工程、银行也不一定做得好 ;若退一步思考,将自身产品或通路,透过 API 串接结合外部网路新创业者之平台资源,如银行  app 刷卡优惠资讯直接结合订票平台、商品或服务加入社群平台之评论等方式,让使用者体验能更加流畅、不须不断于不同 app  间跳转;如此的异业合作模式,或许会是术业有专攻下的最有效率方式。

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